Febraban impulsiona uso de camada extra na autenticação de pagamentos

O uso do 3DS, protocolo de segurança que adiciona uma camada extra de autenticação (confirmação da identidade do comprador) para proteger as transações com cartão de crédito e débito, está atualmente em um crescimento inédito no mercado brasileiro. O nome vem dos três domínios seguros usados para confirmar a autenticidade da identificação: o emissor, o adquirente e a interoperabilidade.

Segundo Reinaldo Santos, head de e-Payments da Lyra, o cenário novo para o atual êxito do 3DS no mercado brasileiro se deve ao trabalho da Federação Brasileira de Bancos - Febraban e da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços - ABECS: “Maior interação entre bandeiras, adquirentes e emissores têm promovido cada vez mais autenticações fluidas e sem atrito, o que todos buscam no mercado.”

No Brasil, em 2024, a Lyra, especialista global em serviços financeiros para o mercado de pagamentos, registrou 12,5 milhões de autenticações 3DS, o triplo do ano anterior. Até setembro de 2025, já são mais de 75 milhões. “Estamos muito empolgados com este crescimento contínuo das autenticações 3DS no Brasil, o maior da história. A expectativa é a Lyra Brasil fechar o ano com mais de 100 milhões de autenticações 3DS”, afirma Reinaldo.

Outro grande motivador para a adoção do protocolo 3DS pelo grande varejo, segundo Reinaldo, tem sido a escolha pela modalidade Data Only, em que o estabelecimento envia para o banco apenas os dados da transação (como informações sobre comprador e dispositivo). “Essa alternativa permitiu que lojistas, antes receosos com o impacto do 3DS na conversão, aderissem ao protocolo sem objeções.”

A expectativa é que, com a maturação do modelo e o uso inteligente de dados, seja possível alcançar altos índices de autenticação sem desafio e com transferência de responsabilidade, reduzindo significativamente os investimentos em controle de fraude e consolidando um ecossistema de pagamentos online mais confiável e sem atrito.

A autenticação frictionless representa uma transação autenticada pelo emissor, sem que este tenha requerido a etapa do desafio. Em outras palavras, significa para o varejista a segurança de uma compra com zero risco de chargeback, sem abrir mão da melhor taxa de conversão. “O que o mercado quer é uma boa taxa de conversão e um risco de fraude controlado”, complementa Reinaldo.

Essa promessa tem atraído os pesos pesados das compras online, como os principais sites e aplicativos de delivery e compras internacionais, agentes que sustentam a multiplicação das autenticações todo mês. Com o peso destas marcas e seu papel como formador de opiniões e práticas, esses sites e aplicativos contribuem por evangelizar o grande público em relação à etapa de autenticação. Progressivamente, o público consumidor aprende a buscar o token na notificação do app do banco ou no SMS enviado pelo banco para concluir a compra, confirmando a sua identidade. “O consumidor já sabe que esta etapa suplementar na compra é sinônimo de entrega mais rápida, dispensando bloqueio por precaução e ligação da central de segurança”, afirma Reinaldo.

Do lado do emissor, pular a etapa do desafio requer ter armazenado dados de comportamento de seus clientes e ferramentas de gestão para conseguir tomar instantaneamente a decisão de poupar o seu cliente a etapa da confirmação de identidade, a qual pode parecer inconveniente (daí o nome de fricção ou atrito na nomenclatura em inglês). Cada emissor define os seus próprios critérios para tal, como o uso do mesmo device usado em compras anteriores ou compras feitas neste mesmo vendedor sem histórico de chargeback, entre outros.

“Observamos que bancos digitais estão à frente tanto nas taxas de autenticação com sucesso quanto nas taxas de frictionless. Seus sistemas mais modernos e mais ágeis são fatores favoráveis que os ajudam a se destacar. A necessidade de lutar por ganhos de market share também os leva a priorizar serviços diferenciados, como a autenticação frictionless, para se destacar com melhores experiências de compra”, observa Reinaldo.

O benefício para os bancos é a melhora do serviço prestado aos seus clientes: um e-consumidor com perfil heavy user, ao se deparar com escolha entre dois cartões de bancos diferentes, tende a privilegiar sistematicamente o cartão do banco com o qual ele tem a experiência de compra mais fluida. Do ponto de vista de gestão do banco, pode, inclusive, compensar políticas de milhas e cashback menos agressivas que as do banco concorrente e representar portanto uma alavanca na rentabilidade.

O Brasil está, hoje, com muitos bancos em situação de concorrência acirrada e com ofertas de cartões com gratuidade da anuidade. Com isto, muitos consumidores possuem até três ou quatro cartões de bancos diferentes e, neste contexto, há uma luta intensa para engajar e fidelizar a base de clientes. A emissão do cartão não é mais a principal etapa do ciclo de venda, apenas é a primeira. A segunda etapa, tão primordial quanto a precedente, é a ativação com frequência deste cartão para compras. “Para alguns consumidores, em determinadas circunstâncias, o conforto de compras online rápidas e seguras é mais valioso que a promessa de lounge VIP em aeroportos", finaliza Reinaldo.

No mês de setembro de 2025, após 8 meses de crescimento, o volume de autenticações 3DS processadas pela Lyra passou pela primeira vez o volume de autenticações realizadas pela sua matriz em solo europeu, onde a autenticação é mandatória desde 2020 na maioria dos casos de consumo online. Na França, a Lyra alcança taxa de autenticação com sucesso de 90,8%, frente aos 86% registrados no mercado francês como um todo, ou seja, 4,8 pontos acima da média do mercado.